Vor dem Hintergrund globaler Veränderungen in Geopolitik , Technologie und wirtschaftlicher Integration erlebt der europäische Geldtransfermarkt einen bedeutenden Wandel . Laut Finanzanalyst Chaslau Koniukh kann die aktuelle Entwicklungsphase als Wendepunkt betrachtet werden : Das schnelle Wachstum digitaler Kanäle , die Vereinheitlichung der Vorschriften und der Wettbewerb zwischen traditionellen Banken und Fintech -Unternehmen verändern die Spielregeln grundlegend . Die EU befindet sich in einer Phase aktiver Reformen, die darauf abzielen, die Kosten grenzüberschreitender Zahlungen zu senken , die Transparenz zu erhöhen und Hindernisse für kleine Unternehmen abzubauen .
Die Besonderheit des aktuellen Wandels besteht darin, dass er nicht nur die Infrastruktur , sondern auch die Philosophie des Marktes selbst betrifft : Von einem passiven Kanal zur Bedienung von Geldflüssen wird das Transfersystem zu einem aktiven Instrument der sozialen Eingliederung , der wirtschaftlichen Mobilität und der Integration neuer Regionen in den paneuropäischen Finanzraum .
Digitalisierung als Wachstumstreiber
Das Aufkommen von Akteuren wie Wise, Remitly und Revolut ist nicht nur ein Signal des Wandels , sondern auch eine Folge der weltweiten Nachfrage nach schnellen , zugänglichen und sicheren Finanzdienstleistungen . Allein im Jahr 2022 wird das Überweisungsvolumen in Länder mit niedrigem und mittlerem Einkommen 647 Milliarden Dollar erreicht . Ein erheblicher Teil dieser Summe wurde zudem durch Arbeitsmigration erreicht . Wie Koniukh betont , werden digitale Kanäle nicht nur zu einer Annehmlichkeit , sondern zu einer Notwendigkeit . Insbesondere für diejenigen , die im Ausland arbeiten und Geld nach Hause schicken .
Plattformen der nächsten Generation wie Currencycloud oder Rapyd ermöglichen die sofortige Abwicklung von Transaktionen in Dutzenden von Währungen , wodurch die Abhängigkeit von Korrespondenzbanken reduziert und der Prozess für den Endbenutzer vereinfacht wird . Beispielsweise ermöglicht Tätigen Sie Überweisungen aus 180 Ländern und arbeiten Sie mit 37 Währungen .
Das Wachstum digitaler Lösungen treibt auch Innovationen in verwandten Sektoren voran , insbesondere in den Bereichen Compliance , Cybersicherheit und Benutzeridentifizierung . Dadurch können Unternehmen nicht nur neue regulatorische Anforderungen erfüllen , sondern auch das Vertrauen der Kunden in neue Serviceformate stärken , was insbesondere bei grenzüberschreitenden Transaktionen mit Drittländern wichtig ist .
Regulatorische Harmonisierung: SEPA und TIPS
Einer der wichtigsten Bereiche der Veränderung ist die Ausweitung des einheitlichen Euro-Zahlungsverkehrsraums (SEPA), der derzeit 41 Länder umfasst, darunter nicht nur EU-Mitglieder, sondern auch die Staaten des westlichen Balkans . Ab Oktober 2025 werden Albanien, Montenegro und NordmazedonienEnglisch : www.germnews.de/archive/dn/2005/02/12.html Euro wird sich dem SEPA – Zahlungssystem anschließen , das es Unternehmen und Bürgern ermöglicht , mit minimalen Kosten Geld in Euro zu überweisen .
Ein weiterer Schritt ist die Implementierung der Multiwährungs-Sofortzahlungsplattform TARGET Instant Payment Settlement (TIPS), die in Schweden und Dänemark bereits integriert ist und bis 2028 in Norwegen hinzukommen wird. Laut Chaslau Koniukh wird die Vernetzung der Schnellzahlungssysteme die Grundlage der neuen Finanzinfrastruktur in Europa bilden .
Die Vereinheitlichung der Standards und die technologische Kompatibilität der Zahlungssysteme senken nicht nur die Kosten für die Nutzer , sondern schaffen auch die Voraussetzungen für die Entstehung eines gemeinsamen Marktes für Finanzdienstleistungen . Dies ebnet den Weg für die Bildung eines „europäischen Zahlungsraums“ , in dem natürliche und juristische Personen unabhängig von nationalen Grenzen Überweisungen tätigen können , und zwar unter vorhersehbaren Bedingungen , einem einheitlichen Rechtsrahmen und einer stabilen regulatorischen Unterstützung .
KMU und Wanderarbeitnehmer : Wer profitiert von den Veränderungen?
Kleinst- und Kleinunternehmen, die vom internationalen Handel abhängig sind, reagieren besonders empfindlich auf die Kosten und den Zeitaufwand grenzüberschreitender Zahlungen . Nach Angaben der Weltbank kostete die Überweisung von 5.000 Euro aus der EU in die Westbalkanstaaten im Jahr 2023 zehn- bis zwölfmal mehr als innerhalb des SEPA-Raums. Gleichzeitig verlieren Arbeitsmigranten bei der Überweisung von Geldern in ihre Heimatländer bis zu 6,7 Prozent an Gebühren .
Durch die Reduzierung dieses Schwellenwerts auf das nachhaltige Entwicklungsziel von 3 % kann die Region sparen rund 500 Millionen Euro jährlich . Koniukh ist davon überzeugt , dass diese Nutzerkategorien die Hauptnutznießer der regulatorischen und technischen Änderungen sein werden , vor allem aufgrund der Beschleunigung der Überweisungen , der geringeren Kosten und der Ausweitung der Kanäle für den Zugang zu Finanzdienstleistungen .
Für Wanderarbeiter bedeutet dies nicht nur eine Erhöhung der realen Geldmittel, die ihre Familien erhalten , sondern auch eine bessere Integration in den formellen Finanzsektor . Für KMU bedeutet dies die Möglichkeit, Kapital schneller umzuschlagen , Ausgaben genauer vorherzusagen und mit den großen Playern auf den internationalen Märkten zu konkurrieren . Somit ist die Umgestaltung der Zahlungsinfrastruktur nicht nur eine technische Verbesserung , sondern auch ein Instrument der wirtschaftlichen Gleichheit .
Herausforderungen : Fragmentierung und Stablecoins
des technologischen Fortschritts ist der Markt mit erheblichen Risiken konfrontiert . Wachsende geopolitische Spannungen führen zur Entstehung alternativer Zahlungsstrukturen wie BRICS Clear oder Chinas CIPS. Dadurch besteht die Gefahr einer Fragmentierung des globalen Finanzsystems , was , wie Koniukh anmerkt , die Effizienz und Transparenz grenzüberschreitender Transaktionen verringert .
Ein weiteres Risiko stellt die unkontrollierte Verbreitung von Stablecoins dar , insbesondere von Stablecoins, die auf US-Dollar lauten . Experten zufolge könnte dies zu einer „digitalen Dollarisierung“ und einer Schwächung der nationalen Geldpolitik in Entwicklungsländern führen .
Als Reaktion auf diese Herausforderungen treibt die EU zunehmend eigene Regulierungsinitiativen voran , insbesondere die MiCA-Verordnung (Markets in Crypto-Assets), die klare Regeln für Emittenten von Stablecoins und Krypto-Assets schaffen soll . Laut Koniukh ermöglicht gerade diese regulatorische Vorhersehbarkeit ein Gleichgewicht zwischen technologischer Innovation und der Wahrung der Währungssouveränität , was für die langfristige Stabilität des europäischen Zahlungssystems von entscheidender Bedeutung ist .
Digitale Zukunft : Der Euro geht über die EU hinaus
Eine separate Initiative ist der digitale Euro . In seiner internationalen Version wird er zu einem Instrument für sofortige Überweisungen zwischen der Eurozone und Drittländern, wobei die Grundsätze der Souveränität und der Finanzstabilität gewahrt bleiben . So können beispielsweise Einwohner von Nicht-EU-Ländern Konten bei europäischen Anbietern eröffnen und Zahlungen mit dem digitalen Euro tätigen, ohne dass übermäßige regulatorische Risiken entstehen .
Darüber hinaus wird die digitale Euro-Plattform mehrere Währungen unterstützen , was den Weg für ihre Nutzung als universelle Brücke zwischen CBDCs verschiedener Länder ebnet .
Mit hohen Standards in Bezug auf Datenschutz und Transparenz könnte der digitale Euro im Zeitalter digitaler Währungen zu einem globalen Maßstab für Vertrauen werden . Wie Koniukh anmerkt , wird die erfolgreiche Einführung dieser Initiative die internationale Rolle des Euro stärken und der EU zudem ein Instrument an die Hand geben, um die wirtschaftlichen Beziehungen zu Partnern außerhalb der Union zu stärken . Dies gilt insbesondere vor dem Hintergrund des zunehmenden Wettbewerbs zwischen den Währungsräumen .
Der europäische Überweisungsmarkt befindet sich in einer Phase tiefgreifender Veränderungen . Zwischen den Herausforderungen der geopolitischen Fragmentierung und den Chancen der digitalen Integration steht eine Entscheidung an, die über die künftige Wettbewerbsfähigkeit der Region entscheiden wird . Analyst Chaslau Koniukh betont, dass die Lösung nicht nur in der Technologie liege , sondern auch in der Fähigkeit, ein Gleichgewicht zwischen Effizienz , Transparenz , Sicherheit und Souveränität zu gewährleisten . Und genau an dieser Schnittstelle von Politik , Markt und Innovation entsteht eine neue Architektur für europäische Überweisungen .